酝酿21年的存款保险制度终于初露峥嵘。昨天，央行公布《存款保险条例（征求意见稿）》，明确设立专门的存款保险基金，确保可靠的资金来源，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金依照条例规定对存款人进行及时、足额偿付，保护存款人权益。
草案将偿付限额设为人民币50万元，这意味着今后当个别存款银行经营出现问题时，存款在50万元以内的储户不必担心自己的存款安全。根据央行测算，这一限额能够覆盖99.63%的存款人（包含各类企业）的全部存款。
人民币和外币存款都在覆盖范围内
用通俗一点的语言来解释存款保险，那就是央行规定市面上符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，定期按照存款比例缴纳保险费。当个别成员机构经营出现问题时，这些保费将用于财务救助或者直接支付给存款人，保护他们的利益。
按照草案规定，存款保险制度覆盖了商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，基本上涵盖了外资银行以外的所有银行。
早在1934年美国就实施了存款保险制度，目前全球已有113个国家和地区建立了存款保险制度。我国在1993年首次提出了建立存款保险制度。
央行表示，建立存款保险制度，有利于保护存款人的权益，增强储户信心，维护金融稳定。
值得注意的是，草案规定，被保险存款是人民币存款和外币存款，不包括理财产品。
保费不用储户承担
存款保险制度虽然名为“保险”，但和一般理解的保险并不一样，保费并不用老百姓来承担。
“存款保险制度作为国家金融安全网的一项基础性制度安排，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。”央行有关负责人介绍，存款保险制度建立之后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家的水平。
央行有关负责人解释说，收取保费主要目的是为了加强对金融机构的市场约束，通过实行基准费率和风险差别费率相结合的制度，促进公平竞争，形成正向激励，促使银行审慎经营和健康发展。
超过50万元的存款怎么办？
偿付限额是存款保险制度的核心内容之一。从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2-5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。
根据其他国家的经验，存款保险只要覆盖到90%以上的存款人就行，因为大部分限额以上的人群有一定的风险识别能力。但考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，草案将最高偿付限额设定为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，高于国际一般水平。
央行有关负责人解释说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付。超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
不过，对50万元以内的存款提供保障，并不意味着在偿付限额以上的存款就没有保障。
“一般来说，存款保险制度累积的保费，首先会给遇到风险的银行提供财务帮助，尽量让它能够正常运转起来。实在不行，才考虑对存款人偿付。”一位银行业内人士说，“通常会通过市场手段，让好银行收购问题银行，从而保障问题银行存款人的存款安全。”
当然，如果有大额存款需求的储户仍然担心自己的存款安全，最简单的做法就是一笔存款分几个银行存，只要每家银行不超过50万，都在保障范围内。
利率市场化的好兄弟
21日央行降息的同时，将存款利率浮动区间的上限由基准1.1倍调整为1.2倍，还取消了5年期定存基准利率。再加上即将到来的存款保险制度，央行利率市场的改革正在有条不紊地进行着。
一直以来，存款保险制度是利率市场化的好兄弟。利率管制放开后，经营更冒险的银行愿意提供更高利率来吸收存款，而存款保险制度锁定了大部分储户的资金安全。
同时，从各国经验看，建立存款保险制度是发展民营银行、中小银行的重要前提和条件。在利率市场化的背景下，经营上更灵活的中小银行更容易吸引存款，存款保险制度抬升了中小银行的信用和竞争力，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境。
美国社区银行的健康发展，在很大程度上得益于美国存款保险制度的建立和完善。小银行具备了与大银行平等竞争的制度基础，使得他们可以有更多资源服务小企业、社区和农民。
不过，业内人士指出，储户们也该意识到，存款保险制度的目的在于防止银行出问题，意味着今后银行存款不是百分之百安全，更别说理财产品，所以在日常理财中更要注意风险。
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